在傳統(tǒng)的二手房交易過程中，買方以按揭方式支付部分費用是常見行為。業(yè)主按揭尚未還清，買家需要墊資贖樓的過程中，若遇到第三方卷款而逃，最后落得錢樓兩空的案例也時有發(fā)生。
針對目前住房交易金融服務市場的各類不規(guī)范，太保產(chǎn)險聯(lián)手光大銀行、大道金服在廣州近日發(fā)布了“交易�！蹦Ｊ健Ｊ灼谕瞥鲈擁椃⻊盏某鞘邪◤V州、佛山等全國5省市的10個城市。
值得關注的是，越來越多的財險保險公司通過信用保證保險切入住房金融。此前平安產(chǎn)險、眾安保險、聯(lián)合保險等機構(gòu)跟相關的銀行合作都推出了類似的業(yè)務。
切入傳統(tǒng)的贖樓模式
“中國房地產(chǎn)交易呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。不過，房地產(chǎn)領域金融服務并沒有跟上發(fā)展的需求。”中國太平洋產(chǎn)險董事長顧越對南都記者表示。
在傳統(tǒng)的二手房交易中，假如買賣雙方都是按揭，需經(jīng)過“簽約-贖樓-解押-過戶-新按揭的抵押-銀行放款-交割”等數(shù)個環(huán)節(jié)，流程長達兩到三個月。
而且為此付出的成本費用高達2%-3%，更重要的是，交易資金不被監(jiān)管，買方首期款用于賣方贖樓的情況比比皆是，一旦出事將是消費者無法承受之痛。
顧越稱，“為了促進個人房地產(chǎn)交易市場的規(guī)范發(fā)展，為房產(chǎn)交易提供更完善的金融工具，太保財險聯(lián)合光大銀行聯(lián)合推出了創(chuàng)新性的產(chǎn)權(quán)交易保證保險�！�
事實上，贖樓原本是銀行和擔保公司、小貸公司的既有業(yè)務，銀行的贖樓業(yè)務通常與指定擔保公司合作，以降低風險。
保險公司切入傳統(tǒng)的贖樓模式，并且衍生出了新的流程：買賣雙方通過地產(chǎn)中介簽合同以后，先投保一份產(chǎn)權(quán)交易險，買方銀行直接發(fā)放已經(jīng)獲得審批通過的按揭款，這樣賣方就可以提前收到房款，其余的過戶、抵押等手續(xù)可隨后再辦理。
“而產(chǎn)權(quán)交易保證保險推出后，房屋交割時間將提前一個月以上。同時，由于銀行資金利用效率的提升，客戶金融服務成本也可降低一半以上�！贝蟮澜鸱⻊�(chuàng)始人、董事長柳博介紹。
柳博稱，“交易保”模式的載體形式是保險，在實操層面將住房金融服務“嵌入”了金融監(jiān)管體系內(nèi)。保險公司和銀行兩大傳統(tǒng)金融機構(gòu)貫穿整個交易流程，對銀行、保險公司的監(jiān)管規(guī)范可以充分“滲透”到服務流程設計和業(yè)務操作的每一個細節(jié)。
光大銀行副行長李杰說，銀行可以全鏈條參與整個房產(chǎn)交易金融服務的流程。在實操層面將住房金融服務全面嵌入到金融監(jiān)管體系之內(nèi)，大幅降低住房金融領域的系統(tǒng)風險隱患。
“比起擔保公司，引入保險公司的參與的確也將整個業(yè)務鏈條的風險降低�！睒I(yè)內(nèi)人士點評稱。
產(chǎn)權(quán)交易保證保險是新方向
國內(nèi)保險公司對于住房金融開發(fā)并不算多。產(chǎn)權(quán)交易保證保險是海外比較成熟的保險產(chǎn)品，比如T itle InsuranceC om pany就是專門從事產(chǎn)權(quán)交易保險的保險公司。目前在國內(nèi)除了太平洋產(chǎn)險以外，今年包括平安產(chǎn)險、眾安保險、中華聯(lián)合等也相繼推出了相關保險服務。
“產(chǎn)權(quán)交易保證保險是一個典型的從客戶需求出發(fā)，將保險植入交易場景的跨界創(chuàng)新產(chǎn)品。大型保險公司的介入，將為消費者的房產(chǎn)交易安全提供可靠的保障。”顧越稱，這也是保險業(yè)未來新的發(fā)展方向。太保財險在積極創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，在發(fā)力新興市場和業(yè)務。未來會在普惠金融開展更加多的嘗試。
而眾安保險與郵儲銀行、大道金融等機構(gòu)年初在深圳推出的產(chǎn)權(quán)交易類保險。保險公司以保證保險為載體切入，眾安在線開發(fā)出二手房交易合同履約保證保險。“深圳目前大概一個月有幾百單的量。”顧越稱。
事實上，產(chǎn)權(quán)交易保險模式能夠落地，主要是風控這個核心問題得到解決。
南都記者發(fā)現(xiàn)，保險公司在二手房交易合同履約保證保險條款都會列明免責條款。“投保人與被保險人采用欺詐、串通等惡意手段訂立合同的；二手房屋買賣合同的買方與賣方為配偶、父母子女、兄弟姐妹等近親屬關系的”等等。
“大道金服和保險公司在交易鏈條中所共同承擔的職責。”大道金服總裁徐約可稱，“我們通過風控模型嚴格準入投保者，評判客戶的信用等級。”